Как определить не платежеспособного заёмщика

Определение не платежеспособности заёмщика является одним из важных моментов при выдаче займов или кредитов. Не платежеспособный заёмщик – это человек или компания, который не способен вовремя погасить свои долги. В результате таких действий могут возникнуть проблемы для кредитора – задолженность может увеличиться, а иногда и вовсе не быть возвращенной.

Динамика выданных кредитов для субъектов малого и среднего предпринимательства:

График количества заемщиков (юл, ип, субьекты мсп), которые имеют просроченную задолженность:

Существует ряд признаков, по которым можно определить не платежеспособного заёмщика:

1. Неспособность погасить долги в установленный срок.
Если заёмщик не выполняет свои обязательства по погашению текущей задолженности и не предоставляет объяснения или возможности обсудить ситуацию – это является серьезным признаком не платежеспособности.

Как это проверить на этапе проверки заемщика,т.е. еще до того, как выдать займ?

Самый простой способ - проверка кредитной истории. Сделать это можно несколькими способами:

• через портал Госуслуги - клиент запрашивает через личный кабинет свою кредитную историю и направляет ее кредитору,
• через кредитные бюро - банк или финансовая компания самостоятельно делает запрос в компании по сбору и хранению кредитных историй. По данным ЦБ на 10 июля 2024 года в России зарегистрировано 6 кредитных бюро, 4 из которых признаны квалифицированными. Чаще всего крупные кредиторы направляют данные в 3 бюро - НБКИ, Скоринг бюро (ранее Эквифакс), ОКБ

2. Нарушение платежной дисциплины.
Задержки с оплатой ранее полученных кредитов или займов, частые просрочки могут говорить о финансовых проблемах заёмщика.

Информацию о просроченных платежах можно посмотреть также в кредитной истории заемщика.

3. Использование новых кредитов для погашения старых.
Если заёмщик постоянно берет новые кредиты или займы, чтобы погасить старые долги, это может свидетельствовать о том, что он не способен справиться с финансовыми обязательствами.

В расчете целесообразности выдачи нового кредита может помочь формула расчета долговой нагрузки:

• сумма платежей по кредиту в месяц / сумму ежемесячного дохода * 100

Например: сумма платежей по кредитам в месяц (читая новый кредит) составит - 50 000 руб., сумма ежемесячного дохода клиента - 120 000 руб. Итого предельно долговая нагрузка составит 41,6%. Далее смотрим расшифровку:

• до 30% - оптимальный вариант, при таком показателе заемщик сможет легко вносить платежи по кредиту и оплачивать свои текущие задачи
• от 30 до 50% - считается умеренным, в этом случае у заемщика будет меньше возможности откладывать свободные средства, однако на погашение задолженности средства есть
• от 50 до 70% - высокая степень риска невозврата
• от 70 до 100% - критическая ситуация, почти весь доход будет уходить на погашение кредита, это тоже указывает на возможную не платежеспособность клиента.

4. Признаки финансового дисбаланса.
Если у заёмщика есть несколько займов или кредитов, и он столкнулся с острой нехваткой средств для их возврата, это может быть признаком финансового дисбаланса и возможной не платежеспособности.

Определение не платежеспособного заёмщика – это сложный процесс, который требует внимательного анализа финансового состояния клиента. Важно учитывать все указанные признаки и обратить внимание на возможные факторы, которые могут привести к невыполнению долговых обязательств. При наличии сомнений в платежеспособности заёмщика, кредитору рекомендуется обратиться к специалистам по финансовым анализам или юристам для получения консультации и принятия правильного решения.