Кредитные графики платежей: в чем разница и какой выгоднее?

Когда физическое лицо или бизнес решает взять кредит, одним из важных вопросов становится выбор графика платежей. Многие заемщики сталкиваются с двумя основными вариантами — аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Важно понять, в чем их разница и какой график выгоднее для разных ситуаций. Это поможет сделать более осознанный выбор и избежать переплат по кредиту.

Кредитный график платежей — это схема, по которой заемщик возвращает кредитору сумму займа вместе с процентами. Такой график позволяет планировать свои расходы и учитывать, сколько нужно будет платить каждый месяц. В зависимости от выбранного графика платежей, ежемесячные выплаты могут быть либо одинаковыми, либо уменьшаться по мере погашения кредита. Это особенно важно для тех, кто планирует взять кредит для бизнеса, ведь грамотное планирование расходов может напрямую повлиять на прибыльность компании.

Аннуитетная схема подразумевает, что ежемесячные платежи по кредиту остаются одинаковыми на протяжении всего периода выплаты. В первые месяцы большая часть платежа уходит на уплату процентов, а к концу срока — основная часть суммы направляется на погашение самого кредита.

Пример: Вы оформили кредит для бизнеса на 1 000 000 рублей под 20% годовых сроком на 5 лет. При выборе аннуитетной схемы платежи составят примерно 26 494 рубля каждый месяц. Сначала большее количество этих денег пойдет на проценты, а позже — на основной долг.

Аннуитетные выплаты удобны тем, что вы всегда заранее знаете точную сумму, которую нужно оплатить каждый месяц. Это особенно важно для бизнеса, так как позволяет планировать расходы и поддерживать стабильность в бюджете.

Дифференцированная схема погашения отличается тем, что суммы платежей постепенно уменьшаются. Первоначально вы выплачиваете большую сумму, которая затем снижается по мере уменьшения основного долга.

Пример: Вы взяли кредит для бизнеса на ту же сумму — 1 000 000 рублей под 20% годовых на пять лет. При дифференцированном графике первый платеж может составить около 33 333 рублей, но каждый последующий будет уменьшаться, и к концу срока эта сумма снизится до 16 945 рублей.

Преимущество дифференцированной схемы заключается в том, что общая переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетных выплатах. Это связано с тем, что проценты начисляются только на остаток долга, который с каждым месяцем уменьшается. Однако стоит учитывать, что в первые месяцы платежи могут быть существенно выше, что важно при составлении бизнес-плана.

Выбор графика зависит от нескольких факторов:

Стабильность дохода. Если ваш бизнес или личный доход стабилен и позволяет делать равные ежемесячные платежи без риска просрочек, то график аннуитетных платежей может быть более удобным. Это позволит избежать финансовых сюрпризов и четко планировать расходы.

Планирование бюджета. Если ваш доход носит сезонный характер или вы ожидаете увеличение доходов в будущем, возможно, стоит выбрать дифференцированный график платежей. В таком случае, первые месяцы могут быть более напряженными, но в дальнейшем выплаты снизятся, что даст бизнесу или личным финансам больше свободы.

Переплата по кредиту. Если цель — минимизировать переплаты, то дифференцированные платежи более выгодны. В случае с аннуитетными платежами переплата будет выше, так как в первые месяцы значительная часть платежей идет на проценты. Особенно важно учитывать этот фактор при долгосрочных кредитах.

Пример: Вы решили получить деньги для бизнеса на сумму 2 000 000 рублей под 12% годовых на 5 лет. При аннуитетных платежах общая переплата может составить около 700 000 рублей, в то время как при дифференцированном графике — 610 000 рублей. Разница может быть существенной, особенно если речь идет о крупной сумме кредита.

Оплата процентов при аннуитетном графике:

Оплата процентов при дифференцированном графике:

При выборе кредитного графика важно учитывать и другие финансовые обязательства компании, такие как учет лизинга. Лизинг — это альтернативный способ приобретения активов, таких как техника или транспорт для бизнеса, без необходимости сразу выплачивать полную стоимость. Важно учитывать совокупные платежи по кредитам и лизингу, чтобы не перегрузить бизнес обязательствами.

Например, если вы одновременно планируете взять кредит для бизнеса на расширение и оформить лизинг на оборудование, важно понимать, как оба этих обязательства повлияют на ваши ежемесячные расходы. В таких ситуациях стабильные аннуитетные платежи могут оказаться удобнее для поддержания контроля над финансами.

Каждый график платежей имеет свои преимущества и недостатки, и выбор между ними зависит от конкретной ситуации и финансовых целей заемщика. Аннуитетные платежи предлагают стабильность и предсказуемость, что важно для тех, кто планирует бюджет на длительный срок. Дифференцированные платежи же позволяют снизить общую переплату, но требуют большего дохода в первые месяцы.

Если ваш бизнес только развивается, возможно, стоит начать с аннуитетных платежей, чтобы облегчить начальные затраты. Но если у вас есть уверенность в стабильных доходах, дифференцированный график может стать более выгодным вариантом в долгосрочной перспективе.