Самозапрет на кредиты: как он действует на кредитные карты

С 1 марта 2025 года в России появился новый инструмент для заемщиков – возможность оформления самозапрета на выдачу кредитов. Эта возможность – инициатива Банка России, призванная защитить граждан от мошенников и необдуманных финансовых решений. Инструмент работает несколько месяцев, и за это время владельцы кредитных карт, решившие поставить самозапрет, столкнулись с определенными моментами.

Активация самозапрета – это выбор клиента, при котором он добровольно ограничивает себя в получении новых потребительских кредитов. Под это понятие попадают не только классические нецелевые займы, которые оформляются в т.ч и онлайн, без личного обращения в банк, но и кредитные карты.

Самозапрет не устанавливается только на ипотеку, автокредиты, займы на образование или те продукты, где требуется оформления залога в качестве обеспечения.

Вопросы возникают с рассрочками на маркетплейсах и в офлайн точках продаж. Так, если договор с покупателем оформляет банк или МФО, в оплате за товар частями покупателю с активным самозапретом на кредиты будет отказано. А если оплата осуществляется через сервис «Долями», документально это уже не кредит, а значит такая возможность доступна для покупателя.

По общему правилу запрет не распространяется на уже выданные карты, но блокирует возможность оформления новых платежных инструментов. И здесь есть несколько нюансов, которые важно учитывать.

1. Существующая кредитная карта остается активной.
Самозапрет не аннулирует её автоматически. Держатель по-прежнему может:

• платить ей за товары и услуги (в пределах лимита)
• снимать наличные деньги в банкомате (с учетом лимитов и комиссии)
• пользоваться льготным периодом.

Так же он обязан погашать образовавшуюся задолженность в соответствии с условиями договора. Как правило, ежемесячно вносить определенный процент от использованного лимита по карте.

Дело в том, что активная кредитная карта – это уже действующий кредитный договор. Самозапрет на кредиты не расторгает ранее заключенные договоры, он лишь блокирует новые заявки на получение заемных средств.
Исключение: если банк обнаружит высокий риск (например, просрочки), он может инициировать снижение лимита или закрытие карты в соответствии с внутренними правилами риск-менеджмента. Но это не связано напрямую с самозапретом.

2. Установив самозапрет, оформить новую кредитную карту будет невозможно. Поскольку он распространяется и на этот кредитный продукт.
Таким образом, даже если клиент подаст заявку на карту:

• банк при проверке КИ увидит специальную отметку о самозапрете
• даже если у заявителя идеальная кредитная история и высокий доход – заявка будет отклонена.

Это касается оформления кредитной карты во всех банках и МФО, подключенных к системе БКИ.

3. Переоформление или увеличение лимита по существующей карте – под вопросом.
Это самый спорный момент. С технической точки зрения увеличение лимита по кредитной карте – это дополнительное кредитование. А переоформление карты (например, при изменении срока действия) может сопровождаться перезаключением договора.

По закону, если для увеличения лимита не требуется заключать новый договор, а достаточно внести изменения в действующий, банк может пойти навстречу. Но на практике:

• большинство банков отказываются увеличивать лимит при активном самозапрете
• некоторые банки при переоформлении карты могут запросить новое согласие на обработку данных и проверку КИ, что автоматически информирует банк о самозапрете.

Вывод: даже с действующей картой после установления самозапрета на кредиты держатель рискует потерять гибкость в управлении лимитом.

На практике отменить решение банка, даже обратившись с заявлением – не получится. Решение здесь одно – подавать заявку на новую карту. А перед этим придется снять самозапрет на кредиты.

Оформляется и снимается он через функционал в своей подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги». Сама услуга бесплатная, и не имеет ограничений по количеству. Как например, бесплатная проверка КИ доступна только 2 раза в год, а в остальных случаях за нее придется платить.

После отмены самозапрета он будет отменен на следующий день, но обновление информации в данных кредитной истории может занять несколько дней. Поэтому лучше отправлять заявку в банк, чтобы снова получить кредитную карту, стоит спустя 3-4 дня после снятия самозапрета.

Еще один важный момент, не устанавливайте самозапрет вновь, пока не активируете новую карту. Часто для этого не достаточно просто забрать ее в банке или установить пин-код, а необходимо совершить по ней хотя бы одну платежную операцию.