Ипотека и кредит под залог недвижимости: в чем отличие

Ипотека и кредит под залог недвижимости – это два разных инструмента, которые могут помочь в решении финансовых задач. Несмотря на то, что оба варианта связаны с использованием недвижимости как обеспечения, они имеют существенные различия, которые важно учитывать при принятии решения.

Это кредитный продукт, основная цель которого – приобретение или строительство жилья. При этом недвижимость становится обязательным обеспечением по кредитному договору. Если заемщик не сможет погасить задолженность, банк может обратить взыскание на имущество.

Отличительные особенности:

1. Суть ипотеки: банк выдает деньги только для покупки недвижимости.
2. Процентная ставка: обычно ниже, чем по другим видам кредитов.
3. Срок: до 30 лет (зависит от определенных условий, например, возраста заемщика).
4. Требования к заемщику более строгие, чем при оформлении потребительских займов (официальный и подтвержденный доход, положительная КИ).
5. Для оформления требуется стартовый капитал. Минимальный размер зависит от программы, но не менее 20-30% от суммы приобретаемой недвижимости.
6. Господдержка: возможна льготная ипотека (например, при покупке жилья семьей с детьми).

Ипотека подходит:

• тем, кто хочет купить квартиру, частный дом, таунхаус
• людям с хорошей КИ и стабильным доходом
• гражданам, которые подходят под льготные программы.

Несмотря на повышение ипотечных ставок в 2025 году, господдержка продолжает действовать и ей можно воспользоваться.

Это займ, обеспечением по которому выступает уже имеющаяся у заемщика недвижимость. Простыми словами можно взять деньги в банке, заложив свою квартиру, дом или дачу. Такой кредит не обязательно связан с покупкой нового жилья. Например, это способ получить займ для бизнеса, когда в обычных кредитах банки отказывают.

Отличительные особенности:

1. Цель кредита: любая, включая бизнес, образование, лечение, покупка дорогостоящих вещей для личного пользования.
2. Процентная ставка: выше, чем при целевом ипотечном кредите, но может быть ниже, чем у обычных потребительских программ.
3. Срок возврата долга с процентами: до 10-15 лет.
4. Требования к заёмщику: менее строгие, чем при ипотеке, но всё же существенные.

Кому подходит:

• тем, кто уже владеет недвижимостью и хочет быстро получить деньги
• для предпринимателей, которым необходимо финансирование бизнеса
• заемщикам с небольшим подтвержденным доходом, но с имущественным активом в собственности.

Ипотечные программы – это целевой вид кредитного продукта, предназначенный исключительно для покупки объекта недвижимости, одобренного банком. При этом сама недвижимость становится залогом по кредиту до тех пор, пока долговые обязательства не будут исполнены полностью.

Чтобы получить ипотеку, заемщику требуется собрать существенный пакет документов: подтверждение дохода, договор купли-продажи, технический паспорт объекта, оплатить страховой полис на недвижимость, а также жизни и здоровья. Второй полис необязательный, но чаще всего банк вынуждает его оформлять, предлагая определенные условия по процентной ставке.

Кредит под залог недвижимости более гибкий инструмент финансирования заемщиков для реализации ими своих целей. Для получения денег не нужен первоначальный взнос, а выданные банком деньги можно использовать для любых целей: рефинансирования других долгов, начала собственного дела, покупки авто, инвестиций или личных нужд.

Процентная ставка здесь обычно выше, чем по ипотеке. Но за счёт того, что заёмщик уже владеет недвижимостью, банк может предложить более выгодные условия по сравнению с обычным потребительским займом. Он подходит тем, у кого уже есть имущество и кто готов оформить его под залог взятых долговых обязательств.

В целом займ с обеспечением получить проще, но он также предполагает оценку стоимости недвижимости и заключение договора залога.

Важный момент! Оба продукта связаны с риском потери имущества в случае неуплаты, поэтому перед оформлением кредитного договора необходимо оценить свои финансовые возможности.

Ипотека будет лучшим вариантом, если:

• цель купить жилой объект для себя. Так же некоторые банки работают с коммерческой ипотекой, предоставляя возможность покупать высоколиквидную недвижимость для бизнеса
• есть стабильный доход и хорошая кредитная история
• устраивает длительный срок долговых обязательств
• важны низкая процентная ставка и возможность воспользоваться государственной поддержкой.

Выбирать залоговый кредит стоит, если:

• в собственности уже есть недвижимость, которую можно использовать в качестве залога
• нужны деньги быстро и без ограничений в их использовании, например в современных реалиях, взять кредит под залог для собственного дела легче, чем займ для ИП
• необходимо рефинансировать другие кредиты, но сумма большая и банк не одобряет заявку без обеспечения.

Напоминаем, что перед оформлением любого кредита важно изучить условия и сравнить предложения банков.