Зачем мы работаем?

Если бы деньги не имели значения, чем бы вы занимались? Этот простой вопрос обнажает главное: работа — это не только про деньги, но и про устойчивость, свободу выбора и смысл. В реальности, по опубликованным в августе 2024 года данным исследования аналитического центра НАФИ и СК “Росгосстрах Жизнь”, только у 27% россиян есть финансовая подушка, которая позволит жить от 3-х и более месяцев без работы.

Разберем, зачем мы работаем, как связать базовые потребности, личные цели и мечты — и почему финансовое планирование становится мостом между сегодняшним днем и желаемым будущим.

Фундамент нашего труда — получение базового уровня благополучия:

• жилье и коммунальные платежи
• еда и базовый быт
• транспорт и связь
• безопасность и здоровье (лекарства, профилактика)
• образование и развитие.

Об этих уровнях говорил еще психолог Абрахам Маслоу и вывел их в пирамиду:

Зачем об этом говорить, если это итак понятно? Пока не понятен «минимум», любое планирование висит в воздухе. Определив базовую корзину, мы получаем точку опоры.

Практика за 5 минут:

• посчитайте месячную «базовую сумму» — только обязательное: жилье, еда, транспорт, лекарства, связь, минимальные платежи по кредитам.
• умножьте на 12 — получите годовой бюджет ядра. Эта цифра нужна для расчета подушки безопасности и оценки рисков.

Базовые потребности — это опора. Их размер задает минимум дохода и объем резервов.

Как писал Виктор Франкл, человек стремится к смыслу, а не только к удовольствиям. После закрытия базы нас ведут ценности и мечты: семья, свобода времени, творчество, вклад, путешествия, собственное дело, духовность. По А. Маслоу, это движение от безопасности к самореализации.

Как мечты превращаются в цели:

1. привяжите мечту к «зачем»: какую ценность она закрывает?
2. сделайте цель SMART: конкретная сумма, срок, измеримый прогресс, реалистичность, релевантность вашим ценностям.
3. разбейте на этапы и источники финансирования

Пример:
• Мечта: «Путешествовать раз в год».
• Цель: накопить 180 000 ₽ к 1 июлю следующего года.
• Этапы: 15 000 ₽ в месяц на отдельный счет + кэшбэк/бонусы на билеты + продажа ненужных вещей.
• Метрика: план 15 000 ₽, что получается по факту, какие есть отклонения и их корректировка.

Итого: мечта + сумма + срок = управляемая цель.

Финансовая грамотность — это знания и привычки, которые помогают управлять доходами, расходами, рисками и капиталом. Это не про «жить скупо», а про свободу выбора сегодня и завтра.

Ключевые элементы:

• бюджет: правило 50/30/20 как старт (50% — обязательные, 30% — желаемые, 20% — сбережения и долги). Это примерные ориентиры, а не догма
• подушка безопасности: 3–6 месячных базовых расходов. Дает время на поиск работы и лечит от панических решений
• управление долгом: избегать дорогих кредитов; при погашении можно использовать разные подходы. Например, снежный ком (от дорогих к дешевым) или снежная лавина (от маленьких к большим — для мотивации).
• индексация дохода: рост зарплаты/квалификации не ниже инфляции; регулярные переговоры, обучение
• целевые накопления: отдельные счета/конверты под каждую цель, автоматические переводы в день зарплаты для инвестици
• базовая защита: минимальные «страховочные» решения от крупных рисков здоровья/имущества без привязки к конкретным продуктам.

Итого: финансовая грамотность — способ превращать труд в устойчивость и свободу.

Процесс финансового планирования можно разделить на условные 7 шагов, чтобы уму было проще и понятнее переходить от одного этапа к другому:

1. аудит текущего положения: доходы, обязательные и вариативные расходы, долги (ставки/сроки), активы
2. перевод мечтаний в цели: определение суммы, срока, расстановка приоритетов (1–3 главные)
3. бюджет и правило «сначала себе»: автоматический перевод на сбережения в день зарплаты
4. подушка безопасности: настройте автопополнение до целевого размера
5. стратегия роста дохода: апгрейд навыков, проекты, фриланс, переговоры о компенсации
6. дорожная карта: квартальные вехи, метрики прогресса, чек-ин раз в месяц.
7. мониторинг и корректировка: защита от «инфляции образа жизни», ревизия подписок, ежегодный апдейт целей.

Мини-чек-лист:

• если завтра потеряю работу, на сколько месяцев хватит моей финансовой подушки? 
• какие цели финансируются автоматически, т.е. какие есть подписки, платежи, по которым деньги списываются автоматически? Актуальны и приносят ли реальную пользу они сейчас? 
• сколько процентов дохода я покупаю у своего будущего (уровень сбережений)?

В этой связке мы целенаправленно работаем над тем, что можно сделать и какие шаги предпринять, чтобы с помощью своей работы приблизить реализацию своей цели. Например, рассмотреть карьеру как актив. Что это значит: накапливать навыки, репутацию, сеть, портфолио — это «доходогенерирующие» активы. 

Также можно сделать “апгрейд” дохода. Что это значит: пройти курс/сертификацию под конкретный KPI; внутренний переход, временная подработка ради цели (с дедлайном). Плюс можно провести переговоры о повышении стоимости труда. Здесь лучше сразу подготовить кейсы вклада, рыночные вилки, предлагаемые улучшения. 

Важно! Соблюдать баланс и устойчивость: планировать отдых и буфер времени, иначе выгорание съедает доход.

В процессе работы и финансового планирования мы можем столкнуться с ошибками, которые уводят не туда или смещают фокус с важного, тем самым забирая силы и время. Например:

• «Заработаю больше — станет легче», а ведь без плана расходы догоняют доход. 
• Нет подушки, есть дорогие кредиты и тогда любая мелочь становится кризисом.
• «Планирование — для богатых». Однако, на старте оно решает больше всего. 
• Краткосрочное мышление и импульсные траты. Это лечится правилами и автоматизацией.

Кейс А: Артем, специалист

• жил без плана, вроде при хорошей зарплате, но взял еще два кредита.
• что сделал: ввел учет своих расходов (очень удивился сколько оказывается уходит на то, что можно было не покупать); правило 50/30/20; автоматизацию сбережений.
• результат за 8 месяцев: сформировал подушку на 4 месяца, закрыл потребкредит, и начал копить на обучение 5 000 ₽/мес.

Кейс Б: (семья с ребенком)

• для достижения своих целей: внедрили правило 50/30/20, отдельный счет «образование», отпуск планируют заранее без долгов. Доход вырос через повышение квалификации одного из родителей; в бюджете появились «конверты» на медицину и отдых.

Первое действие за 15 минут

1. Посчитайте базовые расходы месяца. 
2. Запишите 3 цели на год (сумма и срок). 
3. Настройте один автоперевод «сначала себе» хотя бы на 5–10% дохода.

Мы работаем, чтобы для начала обеспечить базу и — главное — получить свободу жить по своим ценностям. Однако важно помнить и еще скрытый от многих момент - удовлетворение собственных потребностей не является конечной точкой заработка денег. Деньги - это не сама по себе цель, а инструмент. Важно начать делать маленькие шажочки для помощи другим людям и важным проектам: направлять посильную сумму на строительство храма, в фонд поддержки людей, которые столкнулись с трудными жизненными ситуациями (например: “Спаси Жизнь”, Пища Жизни, Клуб Добряков и т.д.), возможно какая-то адресная помощь. Однако важно проверять куда на самом деле идут деньги.

Финансовое планирование соединяет сегодняшние усилия с будущими мечтами. Начните с малого: посчитайте базу, выберите 1–3 цели и запустите автосбережения. Дальше — корректируйте и растите.


Ответы на частые вопросы:

• Можно ли начинать план с маленького дохода? Да. Начните с 5% сбережений и учета расходов, подушку собирайте по 1–2 базовых категории за раз. 
• Что важнее сначала: подушка или закрытие дорогого долга? Обычно приоритет — самые дорогие долги плюс мини-резерв 1–2 месячных расходов; затем наращивайте подушку до 3–6 месяцев. 
• Как часто пересматривать план? Коротко — раз в месяц; глубоко — раз в квартал и при жизненных изменениях.