Как богатые учат своих детей и почему это доступно другим?

Подросток в одной семье просит деньги на новый айфон, а дети из состоятельной семьи в том же возрасте покупают первые акции. Однако, дело не в том, что у них больше денег. Суть в том, что они опираются на правила, которые с детства их окружают.

Как чаще всего мы учим своих детей? «Хорошо учись → найди работу → не влезай в долги», состоятельные воспитывают по формуле: «Осваивай финансовую грамотность → создавай активы → заставляй деньги работать на себя».

В этой статье разберем устройство финансового воспитания в семьях, где иметь большие доходы - это норма. Рассмотрим какие принципы можно применять в своей семье уже сегодня, даже со скромным бюджетом.

Разрыв между богатыми и всеми остальными начинается не в кошельке, а в голове. Давайте рассмотрим три важные установки, с которыми дети сталкиваются с самого детства. Возможно, они звучат как-то по-другому, но нам важна суть. 

Установка 1. «Собственник», а не «Работник»
Ребенку в большинстве случаях говорят: «Иди заработай». И это правильно. Однако, ребенку из состоятельной семьи прививают навык создания. Например: «Иди создай или купи актив, который будет зарабатывать для тебя».

Пример: Подростку из семьи предпринимателей дают 50000 не на новый гаджет, а на закупку товара для его мелкого проекта, чтобы научить видеть процесс и результаты от принимаемых решений. Его учат считать возврат на инвестиции, а не просто «заработанные деньги».

Установка 2. «Ошибка — это плата за урок», а не «катастрофа»
В среднестатистической семье финансовые ошибки осуждаются. «Я же говорила, что зря ты купил эту коллекционную карточку!» В состоятельных семьях чаще всего закладывают сумму на «глупые траты».

Пример: Ребенку выделяют небольшую сумму, которую он может потратить абсолютно на что угодно — и скорее всего, спустить на ерунду. После этого ребенок с родителями разбирает: «Что почувствовал сейчас? А что почувствуешь, если эти деньги работали бы на тебя месяц?» Это формирует эмоциональный интеллект по отношению к деньгам.

Установка 3. «Ищи возможности», а не «держись за безопасность»
Чаще всего мы учим детей «экономить и откладывать». Детей в богатых семьях — «приумножать и инвестировать». Вопрос не «Как потратить меньше?», а «Как заработать больше на этой идее?».

Пример: Вместо того чтобы запрещать играть в компьютерные игры, ребенка из состоятельной семьи могут спросить: «Какую проблему геймеров ты можешь решить? Может, создать чат-бота для продажи скинов или канал с гайдами?» Фокус смещается с потребления на создание ценности.

Делаем ставку не на теорию, а на ежедневные ритуалы, которые и создают то самое «мышление собственника».

1. Правило «3 конвертов» (а не одна копилка)
Если даем деньги ребенку на карманные расходы, то он должен понимать, что это не на то, чтобы купить очередную пачку чипсов и газировку. Они сразу должны делиться на три части:

• расходы (50%) - пойдут на его текущие запросы
• сбережения (30%) - будут направлены на достижение крупной цели (покупку велосипеда, игровой приставки т.д.)
• инвестиции (20%) - эту часть ребенок под руководством родителей инвестирует и видит рост своих вложенных средств. Например, через покупку акций известной ему компании.

Реальный пример: Основатель компании “Virgin” Ричард Брэнсон в детстве пробовал выращивать рождественские елки, позднее открыл журнал “Student”. С того времени “Virgin” стала многоотраслевой компанией.

2. «Семейный инвестиционный комитет»
Начиная с 10-12 лет допускать к обсуждению реальных семейных финансов.
Пример как это может выглядеть: обсуждать за ужином насущные вопросы по финансам и инвестированию. «Мы копим на новую квартиру, чтобы сдавать ее в аренду. Какой район выбрать? Почему? Сколько мы сможем зарабатывать в месяц?» Или: «Мы хотим купить акции. Какую компанию выберем? Давайте вместе посмотрим их отчеты и примем решение».
В результате таких диалогов внутри семьи ребенок с детства учится мыслить категориями активов, пассивов и диверсификацией. Для него это не скучная теория, а интересная семейная игра.

3. Обучение через действие
Если говорить только в теории и не применять практику, то особых результатов можно не ждать. Подростку можно дать небольшой реальный капитал, который он должен будет инвестировать под руководством наставника.
Что можно сделать: родители могут открывают подростку брокерский счет на небольшую сумму. Его задача — проанализировать и купить акции 2-3 компаний, следить за ними, объяснять на семейном совете, почему он их выбрал и почему не продает. Это учит не бояться рынка и принимать взвешенные решения.

4. Финансовые игры как тренажеры, а не развлечение
К обучению финансовой грамотности можно привлечь через игры. Самый простой пример «Монополия». Можно усложнять уровень и постепенно переходить на игру «Денежный поток для детей» от Роберта Кийосаки, которая учит основам учета (активы/пассивы), плюс показывает как управлять денежными потоками. Подросткам можно играть в «Стартап» или «Сделка» — игры, где нужно оценивать бизнес-идеи, вести переговоры и рассчитывать финансовую модель. Это станет отличным вариантом для наработки финансовых навыков.

Пожалуй сама по себе проблема не в нежелании разбираться с ребенком в вопросах финансовой грамотности, а в системных ограничениях.

Во-первых, может мешать барьер времени и экспертизы. В состоятельных семьях есть персональный финансовый советник, который учит и их детей. В 90% случаях родители после работы банально устают и хотят отдохнуть, а не разбираться в тонкостях фондового рынка, чтобы объяснить это ребенку.

Во-вторых, оказывает влияние барьер социального капитала. Ребенок богатых родителей чаще всего с детства в окружении детей предпринимателей и инвесторов. Их разговоры за обедом — о трендах, сделках, акциях. Это «информационная диета», формирующая финансовое мышление на подсознательном уровне. Ребенок из обычной семьи чаще слышит разговоры о ценах, кредитах и проблемах на работе.

В-третьих, барьер «права на ошибку». Для семьи с состоянием потеря $10 000 на неудачной инвестиции ребенка — это ценный урок. Для семьи среднего класса — это катастрофа, потеря финансовой устойчивости, ссоры и скандалы. Нет «буфера безопасности», чтобы позволить себе учиться на реальных ошибках. Решение все же есть - выбрать объем суммы, с которой ребенок начнет свой финансовый путь и эта сумма будет не так критична для семьи в случае ее потери.

Ну и в-четвертых, барьер наследуемых активов. Ребенок из богатой семьи не просто учится теории. В 18 лет он может получить в управление небольшой пакет акций семейного траста или долю в рентабельной недвижимости. Его обучение сразу подкреплено практикой на реальных активах. У ребенка из среднего класса такой возможности просто нет.

Однако эти барьеры совсем не означают, что у ребенка из обычной семьи нет блестящего финансового будущего и он не сможет стать состоятельным. Все решает практика и желание двигаться дальше. С трудностями сталкиваются все, однако постоянное движение к своей цели обязательно даст свои результаты, ведь выбирает не результат, а мы выбираем результат.

По сути, чтобы начать не нужен миллион долларов. Нужно лишь изменить подход.

Правило 1. Адаптируйте правило «3 конвертов»
Можно начать с любых сумм. Получил 300 рублей на день рождения?

• 150 руб. — на свои желания прямо сейчас
• 90 руб. — отложить на цель (новую игрушку)
• 60 руб. — на «инвестиции». Эту часть положите в отдельную копилку. А когда накопится 1000-2000 рублей, купите вместе с ребенком на эту сумму одну акцию известной ему компании (например, Магнита или Яндексa). Пусть он следит за ее ценой в приложении.

Правило 2. Организуйте «Семейный финансовый час» раз в месяц
Здесь все просто - вместо «Семейного совета» с большим капиталом можно сделать его адаптацию и обсуждать например, семейный бюджет на отпуск, выбор банка для вклада, сравнение цен на кружки для ребенка. Объясните, что такое акция или облигация на простом языке.

Главная задача не загрузить ребенка скучными цифрами, а вовлечь его в процесс принятия простых финансовых решений.

Правило 3. Дайте «право на ошибку» в малом
Выделите ребенку раз в месяц небольшую сумму (например, 200 рублей), которую он может потратить на любую ерунду без отчетов и упреков. Пусть это будет его зона финансового эксперимента. После спросите: «Ты доволен покупкой? Она стоила этих денег? А сколько бы принесли тебе 200 рублей через год? А если реинвестировать?» Это вырабатывает иммунитет к импульсивным покупкам.

Правило 4. Используйте бесплатные ресурсы
Вам не нужен частный преподаватель. Можно использовать каналы о финансовой грамотности для детей и подростков. Книги из библиотеки: «Богатый папа, бедный папа» (адаптированная для подростков версия), «Пес по имени Мани» Бодо Шефера и т.д. Также есть бесплатные приложения-симуляторы,, где можно торговать виртуальными активами без риска.

Правило 5. Меняйте окружение через онлайн-среду
За неимением доступа к закрытым клубам офлайн, можно подписаться на блоги молодых инвесторов, каналы о предпринимательстве для подростков. Смотрите и обсуждайте это вместе с ребенком. Это формирует новую «информационную диету». Постепенно он начнет больше анализировать и видеть разницу между просто “заработать и потратить” и “создать и инвестировать”.


Разрыв между богатыми и всеми остальными — не столько в деньгах, сколько в знаниях, привычках и, самое главное, в финансовом мышлении, которое прививается детям.

Да, мы не можем дать своему ребенку траст на 1 000 000 рублей. Но мы можем дать ему то, что в долгосрочной перспективе окажется ценнее любого наследства — финансовый интеллект, навыки анализа и ответственности за свои решения. Именно это позволит ему не просто заработать деньги, а создать и сохранить собственный капитал.

Это не требует больших денег. Это требует нашего времени, внимания и готовности меняться самим.