СКОРИНГ: КАК ЗАЩИЩАЕТ ИНВЕСТОРА

Скоринг — это система оценки заемщика, которая помогает понять, насколько он надежен и соответствует требованиям сделки.
Если говорить совсем просто, скоринг отвечает на вопрос: “Можно ли этому заемщику выдавать деньги и насколько риск такой сделки приемлем для инвестора?”

Кредитный скоринг
Это часть системы оценки, которая помогает определить кредитоспособность заемщика. Платформа анализирует:

• финансовое состояние бизнеса
• текущую долговую нагрузку и платежную дисциплину
• структуру бизнеса и цель займа
• наличие и качество обеспечения
• юридические и операционные риски

Скоринг заемщика и залога
Это практическая проверка конкретной компании, которая хочет получить займ через платформу. На этом этапе оценивается:

• кто заемщик
• чем занимается бизнес
• каковы реальные обороты
• насколько устойчива модель бизнеса
• есть ли признаки повышенного риска
• достаточно ли надежен залог
• соответствует ли сделка внутренним требованиям платформы

Именно скоринг заемщика и залога позволяет работать с теми компаниями, которые проходят базовый уровень качества и у них достаточный скоринговый балл.

Скоринговый балл
Это условный итог оценки заемщика по определенной системе критериев.
Что показывает скоринговый балл:

• насколько заемщик соответствует критериям платформы
• насколько качественно выглядит сделка
• насколько риск заявки укладывается в модель отбора

Шаг 1. Заемщик подает заявку: бизнес обращается за финансированием

Шаг 2. Платформа собирает данные: анализируются документы, информация о компании, финансовое положение, цель займа, залог.

Шаг 3. Проводится первичная фильтрация: на этом этапе отсеиваются заявки, которые не соответствуют базовым требованиям платформы

Шаг 4. Оцениваются бизнес и риски:

• способен ли заемщик обслуживать долг
• насколько реалистична сумма и цель займа
• насколько надежны заемщик и обеспечение

Шаг 5. Анализируется залог недвижимости: на Финтрек это особенно важно, потому что все займы выдаются только под залог недвижимости

Шаг 6. Рассчитывается LTV: оценивается соотношение суммы займа к стоимости объекта

• Что такое LTV в залоговых займах: как считать и почему он важен → статья

Шаг 7. Формируется итоговая оценка: на основании всех факторов принимается решение: допускать сделку к размещению или нет.

1. Помогает отсеивать слабые заявки
Не каждая компания, которой нужны деньги, может получить финансирование от инвесторов. Скоринг помогает убрать из потока часть заявок еще до выхода на платформу

2. Улучшает оценку рисков инвестора
Инвестор получает не хаотичный поток сделок, а уже предварительно отобранные предложения

3. Помогает оценить способность бизнеса вернуть деньги
Скоринг анализирует, может ли заемщик выполнять обязательства

4. Учитывает обеспечение
На Финтрек важен не только сам заемщик, но и залог недвижимости. Это значит, что сделка оценивается комплексно

5. Поддерживает дисциплину отбора
Когда платформа системно проверяет заемщиков, инвестору проще инвестировать деньги в понятной логике, а не в непроверенные истории

Допустим, два бизнеса хотят получить займ.

Компания А

• стабильная выручка
• понятная цель займа
• адекватная долговая нагрузка
• прозрачные документы
• ликвидная недвижимость в залоге
• разумный LTV

Компания Б

• слабая финансовая история
• непрозрачная цель займа
• высокая долговая нагрузка
• сложные документы
• сомнительное обеспечение

Даже без сложных формул понятно, что для инвестора компания А выглядит сильнее. Именно для этого и нужен скоринг.