Важное, что нужно знать об ипотеке

Ипотека в России продолжает оставаться одним из самых распространенных методов приобретения жилья. В 2025 году рынок ипотечного кредитования продолжает развиваться, предложив новые возможности, условия и программы для потенциальных заемщиков. В этой статье мы детально рассмотрим ключевые аспекты, которые помогут вам лучше понять, как работает ипотека в нынешних условиях.

Ипотека представляет собой долгосрочный кредит, который выдает банк или финансовая организация не цели приобретения недвижимости, например: квартира, офис, дом и т.д. При этом объект недвижимости становится залоговым обеспечением по выданному кредиту, что уменьшает риски невозврата средств для кредитора.

Интересный факт: при выдаче займов под залог недвижимости (жилой и коммерческой), земельных участков, также оформляется ипотека и на объект залога собственника оформляется обременение в силу закона 102 ФЗ (об ипотеке).

Получение ипотеки происходит с участием нескольких сторон:
1. Заемщик: им является физическое или юридическое лицо, на которого непосредственно выдается ипотечный займ. Заемщиками могут выступать оба супруга одновременно. Также часто банк требует привлечение созаемщика - третье лицо со стороны заемщика для дополнительной подстраховки от невыплаты ипотеки. В некоторых случаях может привлекаться поручитель - он также выступает дополнительной гарантией перед банком со стороны заемщика. Он берет на себя обязательства по исполнению договора (оплате платежей), если заемщик перестанет вносить сумму по ежемесячному платежу вовремя.

2. Кредитор: сторона, которая предоставляет ипотечный кредит. Чаще всего это банк или финансовая компания.

В процессе подготовки к получению ипотеки заемщик получает критерии, которые он оценивает и принимает решение:

• Сумма первоначального взноса, которая вносится из собственных средств заемщика. Чаще всего выражается в процентах от общей стоимости недвижимости. Например, по льготной программе “Семейная ипотека” при покупке недвижимости в новостройке первоначальный взнос должен составлять от 20,01% от стоимости недвижимости. Процент варьируется в зависимости от банка-кредитора и региона.

• Аннуитетный график: при таком виде графика сумма платежей делится поровну на весь срок кредитования. При долгом сроке переплата становится значительной. Большая часть суммы платежа в начале периода кредитования уходит в погашение процентов, в конце срока уже гасится основной долг. Удобен тем, что платеж всегда одинаковый и нет большой нагрузки в первые месяцы. Пример: сумма ипотеки 5 000 000 руб. Срок - 30 лет. Процентная ставка - 6%

В 2025 году спектр ипотечных программ позволяет получить ипотеку на разные виды недвижимости. Например:
Ипотека на покупку готового жилья: выдача кредита для приобретения квартиры, дома на рынке вторичного жилья. В марте 2025 года ставка по такому виду ипотеки составила более 25%

Ипотека на покупку недвижимости в новостройке: ипотечный займ на приобретение квадратных метров в доме, который находится на стадии строительства.

Ипотека для строительства дома: денежные средства выдаются заемщику на цели строительства частного дома.

Ипотека для покупки земельного участка: сумма направляется на цели приобретения земельного участка для строительства дома.

Ипотека на льготных условиях: программы от государства, которые дают возможность субсидирования процентных ставок для конкретной категории граждан. Например: семьи с детьми до 6 лет, специалисты айти-сферы и т.д.
На март 2025 года ставка по программе “Семейная ипотека” (действует для семей в которых есть ребенок до 6 лет) составила 6,0%. Сумма займа ограничена в зависимости от региона: 12 000 000 руб - для жилья в Москве и области, Санкт-Петербург и Ленинская область, 6 000 000 руб - для квартир остальных регионов России.

Требования к заемщику зависят от кредитора. Основные моменты, которые важны практически для всех:

• Достижение возраста гражданина Российской Федерации 21 года и до 65-70 лет на дату закрытия ипотечного займа.
• Общий стаж труда от 1 года, для последнего места работы – не меньше 3-6 месяцев.
• Сумма дохода должна быть достаточной для внесения ежемесячных платежей по кредиту. Кредитор может учитывать не только основной доход, но и дополнительный.
• Кредитная история с хорошим рейтингом
• Основной пакет документов: паспорт, СНИЛС, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), документы на недвижимость (при наличии) другие документы по требованию банка. На поручителя или созаемщика также направляется полный пакет документов.

Стоит помнить, что заемщику доступно досрочное погашение ипотеки - полное или частичное. Досрочные платежи позволяют уменьшить не только срок кредитования, но и переплату по кредиту.

Еще одна возможность - рефинансирование ипотеки. В случае если процентная ставка по ипотечному кредиту стала меньше, стоит рассмотреть этот вариант для экономии семейного бюджета. При процедуре рефинансирования заемщик обращается в банк с целью закрыть текущие кредитные обязательства новым кредитом, но на более выгодных для себя условиях.

В целом ипотека серьезный шаг и крупное финансовое обязательство, которое берется чаще всего на долгий срок. Перед его получением важно оценить финансовые риски, возможности и провести расчеты своего или семейного бюджета.