Если упростить систему до шагов, то в целом процесс будет выглядеть так:
Шаг 1. Сбор данныхПервый этап в работе скоринговой модели — это сбор и анализ данных. Банк рассматривает несколько ключевых факторов:
- кредитная история: наличие предыдущих кредитов, их погашение, задержки по выплатам и т. д.
- доходы: чистый доход по компании, бухгалтерские отчетности, заработная плата, другие источники дохода и т.д.
- возраст заемщика: стабильность занятости и профессиональный фон
- срок ведения бизнеса: чаще всего банк отказывает в кредите, если бизнес еще не отработал 6-12 месяцев
- задолженности: общая сумма кредитных обязательств. На основе этих данных рассчитывается предельно долговая нагрузка (ПДН). Ее можно рассчитать самостоятельно по формуле:
- платежи по всем кредитным обязательствам за месяц (кредиты, лизинги, кредитные карты, рассрочки и т.д.)
- разделить на общую сумму доходов за месяц
- умножить на 100%
- итого: показатель нагрузки в процентах
- оценка результата: оптимальным считается значение до 30%
- другие факторы: исполнительные производства, судебные дела, долги по налогам и т.д.
- наличие залогового обеспечения: если кредит залоговый, то объект залога (недвижимость, автотранспорт и т.д.) также проходят оценку соответствия требованию кредитора. Например квартира в городе миллионнике будет хорошим вариантом для залога, а земля в 300 км сельскохозяйственного назначения скорее всего не подойдет.
Шаг 2. Присвоение балловСледующий этап — это присвоение баллов за каждый параметр. Для этого банки обычно используют специальные алгоритмы и модели, которые помогают количественно оценить каждую из характеристик. Каждый фактор имеет свой вес, и сумма баллов формирует окончательную оценку кредитоспособности.
Пример:- Кредитная история: 40 баллов
- Доходы: 30 баллов
- Бизнес: 20 баллов
- Задолженности: - 20 баллов
Итоговая оценка будет 70 баллов.
Шаг 3. Система оценки рисковПосле присвоения баллов скоринговая система производит оценку риска. На основе полученной оценки банк может принять решение о выдаче кредита. Обычно существуют пороговые значения, которые определяют, является ли заемщик «подходящим» или «неподходящим» клиентом:
- высокий балл: заемщик с низким риском невозврата кредита.
- низкий балл: заемщик с высоким риском, кредит может быть отклонен или предложены менее выгодные условия.