Как работает скоринг в банке

Скоринговые модели играют важную роль в процессе кредитования, позволяя банкам и финансовым учреждениям оценить кредитоспособность заемщиков. Но что именно стоит за этим понятием? Как работают скоринговые модели, какие факторы они учитывают и как это влияет на вашу возможность получения кредита? Давайте разберемся.

ЦБ опубликовал отчет на котором видно, что задолженность по кредитам у собственников бизнеса растет с каждым годом.

Не последнюю роль в решении выдать ли предпринимателю или компании кредит для бизнеса, играет скоринговая система.

Скоринговая модель — это статистическая система, разработанная для оценки кредитоспособности заемщиков на основе различных данных. Она используется для принятия решений о том, выдавать ли кредит, и на каких условиях. Скоринг позволяет быстро и эффективно анализировать кредитные заявки, минимизируя риски для банка.
За каждый пункт в анкете заемщика система присваивает баллы. Сумма баллов определяет итоговый скоринговый балл, на основе которого принимается решение о выдаче кредита.

Цель скоринговой модели - быстро оценить заемщика и сократить время принятия решения о выдаче кредита. Плюс в скоринговой системе исключены субъективные факторы при оценке кредитоспособности, что позволяет минимизировать риски невозврата кредитов.
В итоге оптимизируется кредитный портфель, т.к. кредит выдается заемщикам с оптимальным соотношением риска и доходности.

Пример:
Предположим, вы подаете заявку на займ для бизнеса онлайн в размере 100 000 рублей. Банк использует скоринговую модель, чтобы определить, насколько вероятно, что вы сможете вернуть эту сумму, основываясь на вашей финансовой истории, отчетности компании, предельной долговой нагрузке и других параметрах. Результатом скоринга является скоринговый балл, который показывает уровень риска, связанный с выдачей кредита данному заемщику.

Если упростить систему до шагов, то в целом процесс будет выглядеть так:

Шаг 1. Сбор данных
Первый этап в работе скоринговой модели — это сбор и анализ данных. Банк рассматривает несколько ключевых факторов:

• кредитная история: наличие предыдущих кредитов, их погашение, задержки по выплатам и т. д.
• доходы: чистый доход по компании, бухгалтерские отчетности, заработная плата, другие источники дохода и т.д.
• возраст заемщика: стабильность занятости и профессиональный фон
• срок ведения бизнеса: чаще всего банк отказывает в кредите, если бизнес еще не отработал 6-12 месяцев
• задолженности: общая сумма кредитных обязательств. На основе этих данных рассчитывается предельно долговая нагрузка (ПДН). Ее можно рассчитать самостоятельно по формуле:

- платежи по всем кредитным обязательствам за месяц (кредиты, лизинги, кредитные карты, рассрочки и т.д.)
- разделить на общую сумму доходов за месяц
- умножить на 100%
- итого: показатель нагрузки в процентах
- оценка результата: оптимальным считается значение до 30%

• другие факторы: исполнительные производства, судебные дела, долги по налогам и т.д.
• наличие залогового обеспечения: если кредит залоговый, то объект залога (недвижимость, автотранспорт и т.д.) также проходят оценку соответствия требованию кредитора. Например квартира в городе миллионнике будет хорошим вариантом для залога, а земля в 300 км сельскохозяйственного назначения скорее всего не подойдет.

Шаг 2. Присвоение баллов
Следующий этап — это присвоение баллов за каждый параметр. Для этого банки обычно используют специальные алгоритмы и модели, которые помогают количественно оценить каждую из характеристик. Каждый фактор имеет свой вес, и сумма баллов формирует окончательную оценку кредитоспособности.
Пример:

• Кредитная история: 40 баллов
• Доходы: 30 баллов
• Бизнес: 20 баллов
• Задолженности: - 20 баллов

Итоговая оценка будет 70 баллов.

Шаг 3. Система оценки рисков
После присвоения баллов скоринговая система производит оценку риска. На основе полученной оценки банк может принять решение о выдаче кредита. Обычно существуют пороговые значения, которые определяют, является ли заемщик «подходящим» или «неподходящим» клиентом:

• высокий балл: заемщик с низким риском невозврата кредита.
• низкий балл: заемщик с высоким риском, кредит может быть отклонен или предложены менее выгодные условия.

Скоринговая система может получать данные из разных источников и анализировать их:

• бюро кредитных историй: основной источник информации о том, какая на данный момент кредитная история у заемщика
• анкета заемщика: данные, предоставленные заемщиком в заявке на кредит
• внутренние базы данных банка: информация о клиентах банка, которые ранее обращались за кредитами или пользовались другими продуктами банка.
• государственные реестры и базы данных: информация о регистрации, собственности, налогах и т.д.
• открытые источники в интернете: информация из социальных сетей, новостей и других источников.

Скоринговая модель в значительной степени определяет, получит ли заемщик кредит, и на каких условиях. Это также влияет на процентную ставку, которую предложит банк. Чем выше ваш скоринг, тем более выгодные условия можно получить.

Пример:
Допустим, заемщик получил 80 баллов из 100 по скоринговой модели. Банк может предложить ему кредит на сумму 100 000 рублей под 12% годовых. Если же оценка составляет 60 баллов, в этом случае могут предложить тот же кредит, но уже под 20% годовых или запросить созаемщика, залог и т.д.

Однако, каждый банк использует свою собственную скоринговую модель, которая учитывает различные факторы и имеет свои особенности. Поэтому отказ в кредите в одном банке не означает, что будет отказ и в другом.

Если вы хотите повысить свои шансы на получение кредита и улучшить свой скоринг, обратите внимание на следующие моменты:

1. Проверяйте свою кредитную историю: регулярно получайте выписки и следите за своей кредитной историей. Убедитесь, что в ней нет ошибок. 2 раза в год это можно делать бесплатно. На 29.03.2025 в России официально зарегистрировано 5 кредитных бюро. Крупные банки подают данные минимум в 2 из них.

2. Своевременно погашайте кредиты: избегайте просрочек и старайтесь погашать кредиты вовремя, чтобы улучшить свою кредитную репутацию.

3. Снижайте уровень задолженности: постарайтесь минимизировать свои обязательства, чтобы уменьшить вес данного фактора в вашей оценке.

4. Поддерживайте стабильный доход: регулярные и стабильные доходы повышают привлекательность как заемщика.

5. Не отправляйте запросы на кредит одновременно в много банков: каждый запрос снижает скоринговый балл.

6. Заполняйте анкету внимательно: предоставляйте только достоверную информацию.

7. Используйте кредитную карту ответственно: не превышайте кредитный лимит и вовремя погашайте задолженность.

В любом случае заявку просматривает специалист, чаще всего не один. Могут подключиться юристы, служба безопасности и т.д. Поэтому решение о принятии выдачи кредита производится на основе совокупности факторов.

Скоринговые модели — это инструмент, используемый банками для оценки кредитоспособности заемщиков. Понимание принципов их работы помогает заемщику лучше подготовиться к процессу получения кредита. Заботьтесь о своей кредитной истории, управляйте своими финансами осознанно, и ваши шансы на получение кредита с наиболее выгодными условиями возрастут. С правильным подходом вы сможете не только получить желаемую сумму, но и уверенность в своем финансовом будущем.